近年、特に世界的なパンデミックの影響で多くの国々の経済活動が大きく変化し、仕事を持っていること自体が幸運になったと言えるでしょう。しかし、多くの人々にとってこの期間はさまざまな変化をもたらしました。パンデミックによる経済への打撃で職を失った方もおり、その後も生活のために苦労が続いています。
このような状況で、本来なら公的な補助金のような経済的支援が助けになりますが、多くの場合十分とは言えません。そのため、溜まった支出をある程度解消する手段として、ローンの利用を検討する方も少なくありません。ですが、オーストリアでは収入源がない場合、ローンの申請は実際どうなるのでしょうか？この記事では、その疑問にお答えします。
- 収入がない場合でもローンを組めるかどうかの回答
- 信用度（クレジットスコア）が重要なポイント
- 不動産や貴金属、保証人などの担保が審査通過の可能性を高める
- 収入がなくてもローンを提供している銀行一覧
- Cashper ー 大手銀行に代わる、迅速な即日ローンの理想的な選択肢
- Cashperへの問い合わせ方法
- まとめ
収入がまったくない状態でローンを組むことはできる？
数年前まで、まだデジタル化が私たちの日常に浸透する前は、一生を一つの会社で働くことがごく普通とされていました。しかし、今の時代、それはもはや当たり前とは言えません。もちろん、今でも30年、あるいは45年も同じ企業で働き続けている人もいます。
しかし、絶え間ない技術革新や、パンデミックによる世界経済への影響で発生した最近の経済危機によって、雇用の安定は年々厳しくなっています。これが大きな問題なのは、仕事がなければ長期的に収入が得られないからです。そして、収入がなければ、生活を大幅に切り詰める必要があります。
ですが、特に子どもがいたり、どうしても必要な出費がある場合、ずっとその生活を続けるのは不可能です。一つの解決策として、ローン申請者が自宅を銀行に渡し、より小さなアパートに引っ越して、少なくとも高い固定費の一部を削減する方法が考えられます。
信用力はローン申請時の重要な要素です
同じように、このような状況はローンなどの資金調達の申し込みにも大きな影響を与えます。なぜなら、オーストリアのすべての銀行や金融機関では、申請者が安定した収入を持っていること、それが現役で働いている間に得られる収入であり、ローンの返済や関連する保険料の支払いができることの証明が必ず求められるからです。
しかし、もし突然の解雇などで収入が減り、それが失業手当や生活保護などに置き換わった場合、申請者の信用力（クレジットスコア）にも大きく影響し、低下してしまう可能性があります。
このような場合、銀行からローンを受けることは非常に難しく、時にはほぼ不可能になってしまいます。すべての市民の信用力は、KSV1870のような信用調査機関や、CRIFのような独立系のサービス提供者によって評価されます。これはお客様の支払状況を示すバロメーターのようなものです。
事前に信用状況を確認する
銀行や、場合によっては将来の雇用主などが、申込者に健全な支払い履歴があるか、または金銭管理が得意でないかどうかを確認するために信用情報を求めることがあります。個人としては、年に一度、CRIFで無料で情報開示を申請し、古い情報が登録されていないか確認することが可能です。
古い情報がある場合、それを削除してもらうことでご自身のクレジットスコア（個人信用評価）が少し改善される場合があります。なお、完璧な信用情報のほかにも、融資を検討する際には金融機関や貸し手が重視するさまざまな要素があります。
物的担保
まずは、あらゆる種類の担保についてで、銀行や金融機関が、もし借り手が支払い不能になった場合の「質」として見なすものです。これには、土地や住宅、アパート、その他の不動産など、動かすことのできない物が含まれます。
また、株式や様々な有価証券、さらには貴金属や原材料などの資産といった動産も担保として利用されることが多いです。つまり、価値があり投資資産と見なされるもの全般が該当します。
貴金属や美術品
これらの担保は、融資を申し込む際に銀行などの貸し手がよく検討する対象となります。なぜなら、銀行は万が一お客様が何らかの理由で毎月のローン返済ができなくなった場合に備え、あらゆる手段でリスクを最小限に抑えたいと考えているからです。
ただし、全てのものが自動的に担保として認められるわけではない点にご注意ください。例えば、宝飾品やコインコレクション、絵画など、価値の判断が難しいものは、銀行で担保として受け入れられないことが多いです。
ただし、該当する品物の真贋を証明する証明書などがあれば、担保として認められる場合もあります。また、どうしても現金が必要な場合は、昔ながらの質屋で売却することも一つの方法です。ただし、この場合も信頼できる店舗を選ぶように注意しましょう。
保証人も引き続きセキュリティ対策として重要
ローンの申し込み時によく利用されるもう一つの保証手段が、第二の借入人、一般的には「保証人」と呼ばれる存在です。保証人は、主たる借入人（メインのローン申込者）と並んでローン契約に署名する人物を指します。
その目的は、もし主たる借入人が何らかの理由でローンの返済ができなくなった場合、保証人が残りのローン債務を一括で支払うか（それが可能な場合）、もしくは直接毎月の返済を引き継ぐことにあります。
この際に重要なのは、銀行の担当者には正直かつ恥ずかしがらずに、失業中であってもどのようにローン返済を行うつもりか、またはできるのかをしっかり説明することです。たとえば、将来の雇用主からの採用内定などがあれば、それが強力な説得材料となるでしょう。
収入なしで融資を提供している銀行はある？
この質問への答えはとてもシンプルです——ありません！ 厳しい現実かもしれませんし、この言葉を読んでがっかりされる方もいるでしょう。しかし、これが事実です。残念ながら、オーストリアには失業者向けのローンを専門に扱っている銀行は存在しません。
先にも述べた通り、すべての貸し手は何らかの担保を申込者に求めます。特に収入がまったくなく、失業手当だけで生活している場合はなおさらです。
自宅に24カラットの金貨が何枚か転がっているか、連帯保証人となってくれる信用力抜群のおじさんがいない限り、大手銀行や支店型銀行でローン審査を通過するのは非常に難しいと言えるでしょう。しかし、まだ完全に希望が失われたわけではありません！
ソフォートクレジット：大手銀行に代わる選択肢
少額の資金が必要な場合、いわゆるミニクレジット（即日融資）が、金銭的なピンチを救ってくれるかもしれません。このような資金調達の方法は、近年ドイツ語圏で非常に人気が高まっています。
例えば、家電が壊れて急な出費が必要となった時や、突然の失業で一時的に現金が必要な時には、auxmoneyやnovum、Cashperといったサービスが、最大3,000ユーロまでの少額融資を提供しています。
特に失業者の場合、このようなローンの申し込み前に信用情報（クレジットスコア）が問題ないことを証明できなければ、申し込みがすぐに却下される可能性もあります。これらの会社は一般的に民間企業であり、銀行とは提携していないためです。そのため、場合によっては利息が高くなることもあります。
Cashper － オーストリアを代表する小口ローン提供会社
Cashperの仕組みはとてもシンプルです。プラットフォームにアクセスすると、まずローン計算ツールが目に飛び込んできます。スライダーを使って、申請したいローン金額を100～1500ユーロの範囲で選択できます。その後、15日から60日の間で返済期間を選びます。
そして、ミニローン申請ボタンをクリックすると、登録手続きおよびローン申請ページへ進みます。ここでは、ご自身の個人情報や経済状況に関するあらゆる情報を入力する必要があります。
また、給与明細などの収入証明書を簡単にアップロードできる機能も用意されています。必要事項を全て入力し送信すると、同時にプラットフォーム用のアカウントも作成されます。通常、24時間以内に承認もしくは否認の結果が通知されます。
手数料と条件
前回のスクリーンショットでは、お客様が300ユーロのローンを30日間の返済期間で申請していることがわかります。それにより、実質年率は7.95%となります。この金利は、スライダーをどの位置に設定してもほとんど変わりません。
お問い合わせ先
Cashperの高い専門性を持つサービスチームは、月曜日から金曜日の9:00〜17:30まで、電話番号0720–775 382にてご対応しています。また、info@cashper.at までメールでお問い合わせいただくことも可能です。
公式ウェブサイトによると、メールでのお問い合わせには通常24時間以内に返信いたします。なお、書面でのご連絡をご希望の場合は、以下の住所宛にお送りください。
Novum Bank Limited
The Emporium,
C De Brocktorff Street, Msida,
MSD 1421, Malta
まとめ
オーストリアでは、特に無職で安定した収入のない方を対象としたローンの選択肢は、あまり多くありません。これは銀行側が返済能力をしっかり確認し、リスクを最小限に抑えたいと考えていることからも、当然と言えるでしょう。しかし、比較的少額の資金を必要としている場合は、Cashper や cashpresso など、国内でも主要なミニローン提供会社がご自身に合っているかもしれません。
ご注意： ローンの申し込みおよび利用にはリスクが伴うため、必ず最新の契約条件をご確認ください。詳しくは、銀行の一般取引条件のページをご覧ください。
